固定費をクレカ払いにすると年間いくら得する？【2026年実体験解説】

月の固定費を全部クレカ払いに切り替えると、年間で数千〜2万円分のポイントが何もせずに貯まる。

電気・ガス・通信費・サブスク——どうせ払うお金なら、ポイントに変えない手はない。でも「どのカードがいいのか」「本当に得なのか」「手続きが面倒じゃないか」と思って後回しにしている人は多い。

固定費をクレカ払いにすると年間いくら得するか

まず数字で確認します。固定費の月額と還元率の組み合わせで、年間の獲得ポイントはこう変わります。

月額別・年間獲得ポイント早見表

固定費の月額	還元率0.5% （三井住友NL等）	還元率1.0% （楽天カード等）	還元率1.2% （リクルートカード）
月3万円	年1,800円分	年3,600円分	年4,320円分
月5万円	年3,000円分	年6,000円分	年7,200円分
月8万円	年4,800円分	年9,600円分	年11,520円分
月12万円	年7,200円分	年14,400円分	年17,280円分

※還元率・ポイント付与条件は各カードの公式サイトでご確認ください。上記は概算です。

三井住友ゴールドNLなら、年100万円達成ボーナスで実質還元率が上がる

三井住友ゴールドNLの通常還元率は0.5%。ただし年間100万円以上利用すると10,000ポイントのボーナスが毎年付与される。この分を含めると実質還元率は約1.5%になる。

固定費を集約してこの100万円に近づけるのが、ゴールドNL保有者の基本戦略です。

クレカ払いに切り替えられる固定費 一覧（2026年最新）

どの固定費がカード払いに対応しているか、一覧で整理します。

対応OK——すぐ切り替えられる固定費

種別	具体例	クレカ払い	備考
電気代	東京電力・関西電力・楽天でんきなど	✅ 対応	多くの電力会社が対応
ガス代	東京ガス・大阪ガスなど	✅ 対応
水道料金	各自治体	⚠️ 自治体による	未対応の自治体も多い
スマホ料金	docomo・au・SoftBank・楽天モバイル	✅ 対応
インターネット回線	NTT光・auひかり・eo光など	✅ 対応
NHK受信料	—	✅ 対応	クレカ払いで手続き簡略化
動画・音楽サブスク	Netflix・Spotify・Amazon Primeなど	✅ 対応
生命保険・損害保険	各保険会社	✅ 多くが対応	会社によって異なる
国民年金（直接払い）	日本年金機構	✅ 対応	※三井住友カード直接払いは修行対象外になる点に注意

カード払い不可 or 要注意の固定費

種別	クレカ払い	理由・代替手段
住宅ローン	❌ 基本不可	銀行引き落としのみが大半
国民健康保険	❌ 基本不可	一部自治体でスマホ決済可。クレカ直接払いはほぼ非対応
家賃	⚠️ 一部対応	対応している管理会社のみ。手数料が発生する場合あり

個人事業主だけが使える固定費の最適化

会社員との最大の違いは国民年金（月18,320円・2026年度）の扱い。会社員は厚生年金で天引きされるが、個人事業主は自分で支払う。この金額をカード利用額に算入できるのが、個人事業主のポイ活アドバンテージだ。

ただし三井住友カードで国民年金を直接支払うと、修行対象外の利用として扱われる。この問題を回避するのが後述の「Revolutルート」だ。

固定費はどのクレカで払うのが一番得か

使い方のパターンで最適解が変わります。3パターンに分けて整理します。

コンビニも日常使いするなら三井住友カードNL

固定費の還元率は0.5%と控えめだが、対象コンビニ・飲食店でのスマホタッチ決済で最大7%還元になる。固定費は0.5%でも、日常のコンビニ利用で平均還元率を上げられる。

年会費永年無料で、ゴールドNLへの修行ルートとして設計できるのも強み。「まず1枚目に持つカード」として最適。詳しくはポイ活初心者のクレカ1枚目の選び方も参考に。

楽天ユーザーなら楽天カード一択

固定費も含めて通常還元率1.0%。楽天市場での買い物と組み合わせればSPUで還元率が上乗せされる。楽天経済圏の人にとって固定費を楽天カードに集約するのは基本中の基本。

純粋な還元率で選ぶならリクルートカード（1.2%）

固定費にも一律1.2%還元が適用されるのがリクルートカードの強み。年会費無料で、固定費専用カードとして機能する。ただしコンビニ特典などの上振れはないため、「固定費だけ集約する専用カード」として割り切って使うのが合理的。

固定費でゴールドNLの100万円修行を加速する

三井住友ゴールドNLの100万円修行中の人にとって、固定費の集約は修行達成の最速ルートです。実際の数字で確認します。

固定費だけで月いくら修行にカウントできるか

個人事業主の場合、修行対象として集約できる固定費の目安はこう計算できます。

固定費の種類	月額目安	修行対象
電気・ガス・水道	2〜3万円	✅
スマホ（2台）	1〜2万円	✅
インターネット回線	5,000円	✅
サブスク各種	3,000〜5,000円	✅
国民年金（Revolutルート経由）	18,320円	✅（Revolut経由でカウント）
保険料	1〜3万円	✅
合計	約6〜10万円/月	年間72〜120万円

固定費を集約するだけで、修行達成に必要な100万円の7〜10割はカバーできる計算です。

個人事業主の必殺技：国民年金をRevolutルートでカード払い化

三井住友カードで国民年金を直接支払うと、修行対象外の利用として処理されます。これを回避するのが以下のルートです。

修行残り13万円——固定費だけであと何ヶ月か

2026年4月13日時点の残り修行金額は約134,532円。固定費だけで月6万円をカードで払い続けた場合のシミュレーション：

134,532円 ÷ 60,000円/月 ≈ 約2.2ヶ月

固定費の集約だけで6月中旬には100万円到達できる計算。日常の食費・日用品を加えれば5月中の達成も現実的だ。100万円修行の詳細は三井住友ゴールドNL 100万円修行の完全ガイドに実績つきでまとめている。

固定費クレカ払いの注意点3つ

① 電気・ガスはカードによってポイント還元率が下がる

楽天カードは2024年11月の改定で電気・ガスの還元率が0.2%に引き下げられた。イオンカードや一部の流通系カードでも公共料金はポイント対象外になっているケースがある。使おうとしているカードの公式サイトで「公共料金のポイント付与条件」を必ず確認すること。

② 口座振替との二重払いに注意

電力会社・ガス会社への支払いをカード払いに切り替える際、すでに設定していた口座振替の解除を忘れると二重払いになる。切り替え完了の確認と口座振替の解除は同時に行うこと。

③ 手数料が発生するサービスは逆効果になる

家賃をカード払いにする場合、管理会社が手数料（1〜3%程度）を設定していることがある。還元率を上回る手数料が発生するなら、カード払いにするメリットはない。「手数料込みで得かどうか」を必ず計算してから切り替えること。

よくある質問

まとめ——固定費の最適化は今日から始められる

固定費をクレカ払いに切り替えることは、ポイ活の中で「最も効果が持続する行動」です。

一度設定すれば、あとは毎月自動でポイントが積み上がる。月5万円の固定費を還元率1%カードで払い続けるだけで、10年で60,000円分のポイントになる。

三井住友ゴールドNLの100万円修行中なら、固定費の集約が修行達成の最短ルートです。個人事業主ならRevolutルートで国民年金もカード利用に算入でき、修行達成が一気に近づきます。